Mida võiks teada kiirlaenu intressist enne laenu võtmist

Kiirlaenud on tänapäeval muutunud Eesti finantsteenuste maastikul tavapäraseks osaks. Nende kiire kättesaadavus, lihtne taotlusprotsess ja mugavus meelitavad paljusid, kuid kõige olulisem aspekt, mida kiirlaenu võtmisel jälgida, on just intress. Käesolevas blogipostituses käsitleme põhjalikult kiirlaenu intresse, nende arvutamist ning mida peaksid teadma enne kiirlaenu võtmist.

Mis on kiirlaen ja selle intress?

Kiirlaen on lühiajaline tagatiseta laen. Kiirlaenu saab taotleda internetist ning on mõeldud kiireks lahenduseks väiksemate rahasummade hankimisel, eriti olukordades, kus raha vajadus tekib ootamatult. Kiirlaene iseloomustavad märksõnad nagu “kiire raha”, “mobiilsus”, “mugavus” ja paraku ka “kõrged intressid”.

Kiirlaenu intress on tasu, mida laenuvõtja maksab laenuandjale laenu kasutamise eest. Erinevalt traditsiooniliste pankade pakutavatest laenudest, on kiirlaenude intressimäärad märkimisväärselt kõrgemad. Aastaintress võib ulatuda kuni 40 protsendini, mis on märkimisväärselt kõrgem võrreldes tavaliste pankade krediitkaartide keskmise 18-protsendilise intressimääraga.

Kiirlaenu intresside arvutamine

Kiirlaenu intresse võib arvutada mitmel viisil, kuid peamiselt kasutatakse lihtintressi või liitintressi meetodeid.

Liitintress

Liitintress on nähtus, mille korral arvutatakse intress põhisummalt ja sellele lisandunud varasemate perioodide intressilt – ehk summa kasvab mitte üksnes algse summa arvelt, vaid eelmise perioodi kogusumma arvelt. Sellest tuleneb ka nimi, kuna intressid nö liituvad.

Liitintressi arvutamise valem on järgmine:

• K = lõppkapital

   

• k = algkapital

   

• i = intressimäär perioodi kohta protsentides (kümnendmurruna)

   

• n = intressiperioodide arv

   

Laenukoormuse arvutamine

Enne kiirlaenu võtmist on oluline arvutada oma laenukoormus, et mõista, kas suudate laenu tagasi maksta. Laenukoormuse põhivalem on:

Laenukoormus = (Igakuised laenumaksed / Igakuine nettosissetulek) x 100%

Näiteks kui sinu nettosissetulek on 1500€ kuus ja laenumaksed kokku 450€, siis:
(450 / 1500) x 100 = 30% laenukoormus

Paljud finantseksperdid soovitavad hoida laenukoormust alla 40% nettosissetulekust.

Kiirlaenu intressimäärad Eesti turul

Eesti kiirlaenuturul varieeruvad intressimäärad märkimisväärselt. Erinevad laenuandjad pakuvad erinevaid intressimäärasid, mistõttu on oluline võrrelda erinevaid pakkumisi.

Kui vaadata konkreetseid numbreid, siis kiirlaenu intressimäär võib alata 1,5% kuus. Uutele klientidele pakutakse sageli esimest laenu 0% intressiga teatud summade ja perioodide puhul, mis on turunduslik võte klientide meelitamiseks.

Mõned laenuandjad kasutavad ka krediidi kulukuse määra (KKM), mis näitab laenu tegelikku kogukulu. Näiteks võib 1000€ suurune krediit 12-kuulise perioodi puhul maksma minna kuni 220€ lisaks põhisummale, kui KKM on maksimaalne (46,41%).

Seaduslikud piirangud ja regulatsioonid

Eestis on kiirlaenude intressimääradele seatud teatud piirangud. Kuigi seadus otseselt ei määratle maksimaalset intressimäära, on Riigikohtu otsusega seatud konkreetne piir – viivisenõue, mis on suurem kui 24% aastas (s.t suurem kui kolmekordne seadusjärgne määr), on ebaseaduslik. Seega saab maksimaalne ühe päeva viivis olla 0,066%.

Samuti on oluline teada, et kui kohustuselt tuleb vastavalt seadusele või lepingule tasuda intressi, on seadusjärgne intressimäär poolaasta kaupa Euroopa Keskpanga põhirefinantseerimisoperatsioonidele kohaldatav viimane intressimäär enne iga aasta 1. jaanuari ja 1. juulit. Praegune määr on 8% aastas (0,022% päevas).

Kiirlaenu võtmise kaalutlused

Enne kiirlaenu võtmist on oluline kaaluda mitmeid aspekte:

1. Laenukoormus: Arvuta oma laenukoormus ja veendu, et suudad laenu tagasi maksta.

    

2. Intressimäärad: Võrdle erinevate pakkujate intressimäärasid ja KKM-i.

    

3. Laenuperiood: Pikem laenuperiood võib tähendada väiksemat igakuist makset, kuid koguintress on suurem.

    

4. Tüüptingimused: Tutvu kiirlaenu tüüptingimustega, näiteks vanusepiirang (tavaliselt vähemalt 18-21 aastat), laenusumma (500-1000€ kuni 20 000€), tagasimakseperiood (1 kuu kuni 3 aastat). 

Kõik ülaltoodu kehtib kõigile registreerunud Eesti residentidele, sõltumata sellest, kas nende emakeel on eesti keel, vene keel või mõne muu riigi keel. Mitteresidendid ei saa laenu võtta.

Kiirlaenu intressiga seotud riskid

Kiirlaenude intressidega on seotud mitmeid riske, mida tuleb arvestada:

1. Kõrged intressimäärad: Võrreldes tavaliste pankade laenudega on kiirlaenude intressimäärad oluliselt kõrgemad.

    

2. Ülelaenamise oht: Liiga kõrge laenukoormus võib viia makseraskusteni.

    

3. Maksehäired: Kui ei suuda laenu õigeaegselt tagasi maksta, võib tekkida maksehäire, mis raskendab tulevikus laenu saamist.

    

4. Viivised: Laenu tagasimaksmisega hilinemise korral võivad lisanduda viivised, mis suurendavad laenu kogukulu.

    

Kuidas leida soodsaima intressiga kiirlaenu?

Soodsaima intressiga kiirlaenu leidmiseks tasuks:

1. Võrrelda erinevaid pakkumisi: Kasuta laenukalkulaatoreid või võrdlusportaale, et võrrelda erinevate pakkujate tingimusi.

    

2. Lugeda lepingutingimusi: Veendu, et mõistad kõiki tingimusi, sh intressimäära ja lisatasusid.

    

3. Arvutada laenu tegelik kogukulu: Arvesta nii intresse kui ka võimalikke lisatasusid.

    

4. Kasutada kampaaniapakkumisi: Paljud pakkujad pakuvad esimest laenu 0% intressiga, kuid ole tähelepanelik järgnevate laenude tingimuste osas.